“이제와서 무슨 재테크냐고요?” 4050세대의 현실적인 돈 관리 3가지

은퇴까지 남은 시간 10년, 아직 늦지 않았습니다. 자녀 교육비와 부모님 병원비 사이에서 길을 잃은 4050을 위한 현실 처방전. 연금 3층 석탑 쌓기부터 ‘하우스 푸어’ 탈출 전략까지, 노후 빈곤을 막고 품위 있는 인생 2막을 여는 구체적인 로드맵을 제시합니다.

Contents

1. 자산 다이어트: ‘부채’와 ‘보험’부터 리모델링하라

많은 4050 세대가 ‘자산’은 없고 ‘짐’만 지고 있습니다. 가장 먼저 해야 할 일은 수익률을 쫓는 게 아니라, 내 자산의 체질을 개선하는 것입니다.

우리나라 50대의 자산 70% 이상이 부동산에 묶여 있습니다. 소위 ‘하우스 푸어’죠. 집값은 올랐을지 몰라도 당장 쓸 현금이 없다면 노후는 고통스럽습니다.

다운사이징 고려: 자녀가 독립했다면 굳이 큰 평수에 살 필요가 없습니다. 주택 규모를 줄여 차익으로 ‘즉시 연금’에 가입하거나, 주택연금을 활용해 ‘집을 현금 흐름’으로 바꾸는 작업을 시작해야 합니다.
주택연금 사전 가입: 집 한 채가 전 재산이라면, 주택연금은 선택이 아닌 필수입니다. 내 집에 평생 살면서 연금을 받을 수 있는 최고의 안전장치입니다.

40대 중반이 넘어가면 여기저기 아픈 곳이 생기면서 보험에 집착하게 됩니다. 하지만 옛날에 가입한 보험들, 정말 효율적일까요?

CI 보험 점검: ‘중대한 질병’만 보장하는 고액의 종신보험보다는, 실질적인 병원비를 커버하는 실손보험과 3대 진단비(암, 뇌, 심장) 위주로 재편해야 합니다.
자녀 보험 분리: 성인이 된 자녀의 보험료는 자녀가 내게 하세요. 이는 자녀에게 경제적 책임을 가르치는 교육이자, 여러분의 현금 흐름을 확보하는 첫걸음입니다.

2030 세대가 주식 대박을 노린다면, 4050 세대는 ‘연금’이라는 방어막을 쳐야 합니다. 국민연금만 믿다가는 은퇴 후 편의점 알바를 해야 할 수도 있습니다.

소득이 가장 높은 시기인 4050에게 ‘세액공제’는 13.2%~16.5%의 확정 수익을 주는 것과 같습니다.

연금저축펀드 + IRP: 연간 900만 원까지 세액공제 혜택을 챙기세요. 연말정산 때 돌려받는 돈만 잘 챙겨도 수익률이 상당합니다.
추가 납입 제도: 여유가 있다면 연금 계좌에 추가 납입을 하세요. 과세 이연 효과(세금을 나중에 내는 것) 덕분에 복리로 자산이 불어납니다.

혹시 과거에 실직 등으로 국민연금을 내지 못했던 기간이 있나요? ‘추후 납부’ 제도를 활용해 그 기간만큼의 보험료를 지금이라도 내면, 연금 수령액이 드라마틱하게 늘어납니다. 이건 국가가 보장하는 최고의 수익률 상품입니다.

은퇴가 10년 남짓 남았다면, 자산이 반토막 날 수도 있는 고위험 주식보다는 따박따박 현금이 들어오는 구조를 만들어야 합니다.

미국 배당 귀족주나 한국의 고배당주 ETF를 모아가세요. 주가가 오르는 것도 좋지만, 주가가 떨어져도 분기마다 혹은 월마다 들어오는 배당금이 있다면 심리적으로 버틸 수 있습니다.

마지막으로 노파심에 꼭 드리고 싶은 말씀이 있습니다. 마음이 급해질수록 사기의 유혹에 빠지기 쉽습니다.

퇴직금 미리 당겨 쓰기: 자녀 결혼 자금이나 사업 자금으로 퇴직금을 중간 정산하지 마세요. 퇴직금은 여러분의 ‘최후의 보루’입니다.
지인 추천 ‘대박’ 정보: “누가 땅 사서 몇 배 벌었다더라”는 소리에 귀 닫으세요. 4050의 투자는 ‘원금 보존’이 제1원칙이어야 합니다. 모르는 분야에 투자하기엔 복구할 시간이 부족합니다.

“인생은 60부터”라는 말이 있죠. 하지만 그 60대를 화려하게 맞이할지, 초라하게 맞이할지는 지금 40대, 50대인 여러분의 선택에 달려 있습니다.

거창한 계획보다는 당장 오늘, 내 보험 증권을 열어보고 연금 계좌를 개설하는 작은 행동이 필요합니다. 100세 시대, 여러분의 인생 2막이 돈 걱정 없이 평안하기를 진심으로 응원합니다.

혹시 내 연금이 얼마나 될지 궁금하신가요? 아래 통합 조회 시스템을 통해 잠자고 있는 내 돈을 확인해 보세요.